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信用卡遭遇海外盗刷,凭异地IP维护权益

http://ip.yqie.com 2016年11月17日        

  近期,一名信用卡用户遭遇海外网络盗刷却成功“自救”的帖子在网络火热传播。不少人一方面感叹当事人的机智,另一方面也心存担忧:对大多数不会“自救”的消费者来说,应如何维护自身权益

  遭盗刷后无法取消交易,但可以及时冻结

  中国银行(3.390, 0.00, 0.00%)业协会相关负责人介绍,随着银行卡线下风险防控增强、宣传力度加大,一部分犯罪分子转移目标,在无卡支付渠道寻找机会。相对于传统欺诈案件,网络支付渠道的欺诈案件风控难度更大,消费者举证维权困难问题也日益凸显。

  在一个近期传播甚广的网上热帖中,当事人被不法分子在海外网站盗刷三笔大额消费,近8000美元。发现账户信息出现异动后,当事人第一时间给银行信用卡客服打电话,要求取消支付。但银行客服人员表示,银行没有权利单方面取消。

  持卡人不明白被盗刷为啥不能终止交易一家股份制银行信用卡部门人士告诉记者,遭遇有疑问的交易,银行确实不能单方面取消交易。一方面是遵循卡组织的清算协议,另一方面银行也要防范道德风险,很难一下子就判断出这笔交易是被盗刷,还是恶意欺诈。

  业内人士表示,尽管不能终止交易,但持卡人发现被盗刷后仍应第一时间向银行反映,及时冻结信用卡,先确保损失不再扩大。

  北京市民王小姐今年3月忽然接到银行发来的短信,说她在境外网站消费100多欧元。当时正在国内的她第一时间致电客服冻结了银行卡。随后她又收到多条交易失败的信息,金额分别为600多美元、200多欧元、10000印尼盾。

  挖财网信用卡专家董大伟建议,遭遇海外盗刷后,持卡人应第一时间通知发卡行否认交易,冻结卡片;并尽快向警方报案,保留报案回执,之后配合公安机关和银行做好调查取证工作。

  网络盗刷难自证“清白”,判定盗刷时间长

  尽管不能取消支付交易,但持卡人可以通过银行发起拒付指令,追回损失。不过,拒付首先得证明是盗刷。

  遭遇境外伪卡盗刷时,持卡人可以采取立即到ATM机取现的方式证明原卡在国内。“但海外网络盗刷,不需要实体卡片,只需要卡片支付信息就能完成交易,取现自证稍显无力。”一位银行人士表示。

  “只有商户才掌握网络交易的IP信息,卡组织和银行都看不到,所以难以通过交易IP地址判定是盗刷。”一名卡组织相关人士介绍说,“不过,随着安全验证标准的不断提升,卡组织正探索将IP地址等信息加入日常交易,以提升判断盗刷的时效。”

  说到时效,曾遭遇盗刷的北京市民吴先生一肚子苦水:“证明盗刷要提供护照信息、出入境记录、否认交易声明书、信用卡原件……一堆的手续和流程足足折腾了我一周。”

  目前,处理境外盗刷占用了持卡人大量资金和时间,如何提升判断盗刷的时效性、保护消费者权益,是当下银行、卡组织需要思考的问题。董大伟表示,数据分析是风险管理的基础,大数据技术的发展将为信息化风险管理创造技术条件,可以大幅提高判断盗刷的时效。

  “自救”不如事前预防,及时出台相应法规

  在热帖中,持卡人的三笔盗刷都发生在美国的购物网站上,当事人凭借流利的英语与网站客服沟通后,取消了不法分子下的订单,追回了损失。但是,如果不掌握流利的外语、对网络购物不熟悉的持卡人又该如何维权


  “银行在取得持卡人被盗刷的相关证明材料后,会代持卡人向境外卡组织申请盗刷损失的追偿。”一位银行信用卡部门人士告诉记者,“一些国外无卡、免密交易的网站也有承诺,遭遇盗刷可以先期赔付。但前提是请持卡人妥善保管好卡片支付信息,没有向他人透露或者在可疑的网站上填写。”

  业内人士指出,在信用卡盗刷等风险不断攀升的情况下,1999年出台的《银行卡业务管理办法》在消费者保护方面已难当大任。国家应借鉴银行卡权益保护的国际经验,尽快制定并出台有关银行卡消费者权益保护的特别法规或条例,建立适合我国国情的银行卡使用纠纷非诉讼解决机制。

  不过,在专项维权制度出台前,消费者的“自救”更多体现在事前预防。专家建议,持卡人在境外刷卡时,要注意保管好个人以及卡片信息。如果担心海外盗刷,可以向银行申请关闭海外无卡支付,或要求开启“预留手机动态验证码”及“动态口令”等高级别验证方式。此外,一些银行和保险公司还推出了“盗刷险”,可以为刷卡提供一定安全保障。


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